Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Структуры полисов для домашних животных делятся на две категории: пожизненное покрытие, которое восстанавливает лимит выплат каждый год полиса и позволяет заявлять на хронические заболевания на протяжении всей жизни, и бюджетные уровни, у которых низкие годовые лимиты сбрасываются, но прекращаются после исчерпания. Разница в премии между ними выглядит небольшой ежемесячно и огромной в совокупности — этот калькулятор оценивает эту разницу по сравнению с риском, который он страхует. Каждый год владения включает ваши типичные ветеринарные счета плюс ожидаемую долю катастрофы: вероятность больших требований умноженная на счет за операцию или рак. Возмещение применяется после вычета франшизы, и бюджетная политика.Формула
expected bills = typical + big-claim odds x big bill | reimbursed = min(cap, (bills - deductible) x reimbursement%) | out-of-pocket = premiums paid - reimbursed
Советы
- Проверьте, является ли лимит ежегодным, по состоянию или на всю жизнь - лимиты по состоянию бьют сильнее всего.
- Хронические заболевания - это то место, где пожизненное покрытие оправдывает свою стоимость: диабет и аллергии требуют выплаты каждый год.
- Повторите сравнение при продлении; разрыв в премиях обычно увеличивается быстрее, чем уменьшается риск лимита.
- Полис с лимитом плюс сберегательный счет, соответствующий разрыву лимита, имитирует структуру пожизненного покрытия.
- Обе котировки должны иметь одинаковый уровень франшизы и возмещения, иначе вы измеряете цену, а не структуру.
Частые вопросы
Что на самом деле означает страхование домашних животных на всю жизнь?
Несмотря на название, это не означает пожизненное покрытие - это означает, что лимит выплат обновляется каждый страховой год, и текущие состояния остаются подлежащими возмещению, пока вы продлеваете полис. По полису на $12,000 в год диабетическая кошка может получать до $12,000 ежегодно в течение многих лет, что запрещает потраченный годовой лимит.
Достаточно ли годового лимита в $7,500 для собаки?
Для обычных заболеваний - да, легко - большинство лет с заявками укладываются значительно ниже $3,000. Проблема заключается в серьезности отдельных событий: ортопедическая хирургия, протоколы лечения рака и экстренные госпитализации обычно стоят от $6,000 до $15,000. Одно событие может исчерпать лимит в $7,500 и оставить остальную часть этого страхового года без покрытия.
Насколько дешевле полис с ограничением по выплатам?
Обычно на 25% до 40% дешевле в месяц, чем эквивалентный полис на всю жизнь. По умолчанию этого калькулятора это составляет $24 в месяц, примерно $4,300 с учетом сложных процентов за двенадцать лет при 8% ежегодного увеличения - деньги, которые финансируют вышеупомянутое превышение лимита, если они действительно сэкономлены, а не потрачены.
Сбрасываются ли лимиты страхования домашних животных каждый год?
Как по полисам на всю жизнь, так и по полисам с годовым лимитом - да, лимит является разрешением на каждый страховой год, восстанавливаемым при продлении. Что отличает их, так это размер и обработка условий: полисы на всю жизнь сочетают обновляющиеся лимиты с пожизненным покрытием условий, в то время как более дешевые уровни могут считать состояние исключенным, как только его лимит исчерпан.
Какую структуру полиса для домашних животных мне выбрать?
Выбирайте по убытку, который вы не можете поглотить, а не по среднему году. Если один ветеринарный счет на $14,000 заставит вас взять в долг или прибегнуть к эвтаназии по финансовым причинам, структура на всю жизнь обеспечивает настоящую защиту. Если сбережения могут покрыть счет с пятью цифрами, полис с ограничением по выплатам в сочетании с дисциплинированным сбережением обычно дешевле на протяжении жизни питомца.