Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Точка безубыточности рефинансирования — это момент, когда сэкономленные проценты нового кредита достигают того, что вам стоило переключение — сборы, плюс любые дополнительные проценты, скрытые в более длительном сроке. До этого месяца рефинансирование убыточно; после него каждый платеж — это чистая выгода. Калькулятор моделирует ваш текущий кредит и предложение рядом друг с другом, месяц за месяцем, отслеживая накопленные проценты по каждому. Когда накопленные проценты, которых удалось избежать, впервые превышают первоначальные сборы, этот месяц — ваша точка безубыточности. Это важно, потому что заголовочные экономии могут вводить в заблуждение: снижение с 6.8% до 4.99% выглядит как легкая победа, но растягивание оставшихся 114 месяцев на новый срок в 120 месяцев может тихо переоценить большую часть этой выгоды, и $250 сборов кредитора нужно вернуть, прежде чем что-либо действительно сэкономлено. Показатель за весь срок здесь — это честный: общие проценты по каждому кредиту минус сборы, в то время как годовая таблица показывает, когда преимущество становится положительным. Если вердикт звучит «никогда», сделка имеет смысл только при более низких сборах, более коротком сроке или большем разрыве в ставках.Формула
Breakeven month = first m where (cumulative interest avoided ≥ fees); lifetime net = old total interest − new total interest − fees
Советы
- Рефинансирование федеральных кредитов навсегда лишает вас федеральных защит — оцените эту потерю, а не только ставку.
- Не устанавливайте новый срок дольше, чем месяцы, которые у вас остались, если только денежный поток не заставляет вас это сделать.
- Сборы выше примерно одного процента от баланса требуют значительной разницы в ставках, чтобы их компенсировать — ведите переговоры или отказывайтесь.
- Пересчитайте цифры, если ставки упадут еще ниже; точки безубыточности меняются по мере изменения котировок.
- Если вердикт — никогда, попросите кредитора об освобождении от сборов, прежде чем отказываться от смены.
Частые вопросы
Как рассчитать точку безубыточности при рефинансировании?
Разделите первоначальные сборы на ежемесячную экономию по процентам — но этот способ игнорирует изменения сроков. Правильный метод моделирует оба кредита и находит месяц, в котором накопленные проценты, избежанные, превышают сборы. В этой стандартной настройке ($38,500, 6.8% до 4.99%) точка пересечения приходится на пятый месяц — в пределах одного квартала платежей — несмотря на разницу в сроках.
Стоит ли рефинансировать студенческие кредиты на 1 процент?
Часто да, на ранних этапах кредита. Один процент от остатка в $38,500 с оставшимися более девяти годами экономит тысячи за весь срок. Поздно в кредите или в сочетании с растянутым сроком один процент может не сэкономить почти ничего — что именно и показывает месяц безубыточности.
Вредит ли рефинансирование студенческих кредитов вашему кредитному рейтингу?
Временно: подача заявки добавляет жесткий запрос, а новая учетная запись сокращает среднюю длину истории, что обычно стоит несколько пунктов на несколько месяцев. Погашение старого кредита также может изменить использование кредита. Для большинства заемщиков рейтинг восстанавливается в течение шести месяцев после чистых платежей.
Что происходит с федеральными защитами, если я рефинансирую?
Они заканчиваются. Программы погашения на основе дохода, федеральные отсрочки и варианты отсрочки, а также федеральные программы прощения не передаются частным кредиторам. Заемщики, уверенные, что смогут погасить кредит по стандартному графику, теряют немного; любой, кто может нуждаться в этих защитных механизмах, должен тщательно их взвесить сначала.
Должен ли я сократить или продлить срок при рефинансировании?
Сокращайте, когда бюджет позволяет — это умножает снижение ставки на реальные сбережения. Продление снижает платеж, но добавляет месяцы процентов, что может поглотить всю выгоду от более низкой ставки. Пожизненная сумма в этом калькуляторе учитывает оба эффекта, так что облегчение сегодня не может считаться сбережениями в целом.