Guía Completa
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Cómo funciona
El seguro comercial se valora primero por código de clase y segundo por tamaño. Una práctica contable y un contratista de techos con ingresos idénticos pueden diferir por un factor de cinco, porque el suscriptor está valorando el trabajo en lugar del balance. Esta calculadora construye la estimación a partir de cuatro coberturas que cubren la mayoría de las pequeñas empresas. La responsabilidad civil general responde a lesiones de terceros y daños a la propiedad — el cliente que se resbala, la pared que dañas en el sitio de un cliente — y se valora en función de los ingresos y el código de clase. La compensación laboral se valora por cada $100 de nómina según el código de clase de tu estado, por eso la industria que selecciones afecta mucho más que el número de empleados; las tasas varían desde menos de medio por ciento de nómina para trabajos de oficina hasta más del cinco por ciento para oficios. La propiedad comercial cubre tu equipo, inventario y mejoras de inquilinos, valoradas en función del valor asegurado. La responsabilidad profesional, también llamada errores y omisiones, responde cuando tu consejo o producto de trabajo causa una pérdida financiera a un cliente, y la responsabilidad civil general lo excluye específicamente. Dos puntos estructurales son importantes saber antes de obtener cotizaciones. Un propietario de negocioFórmula
GL = revenue x 0.45% x class factor | WC = payroll x state class rate | Property = value x 0.6% x class factor | E&O = max($600, revenue x 0.75%)
Consejos
- Solicita una cotización de póliza para propietarios de negocios (BOP) — agrupar responsabilidad general y propiedad casi siempre supera a las pólizas separadas en el ámbito de pequeñas empresas.
- Verifica el código de clase de compensación de trabajadores; una nómina mal clasificada es uno de los errores más comunes y costosos en una póliza comercial.
- La responsabilidad general excluye errores profesionales. Si asesora, diseña o consulta, errores y omisiones es la cobertura que responde.
- La responsabilidad cibernética no está incluida en la responsabilidad general y es cada vez más requerida por los clientes empresariales antes de que firmen.
- Audita tu póliza después del crecimiento — una nómina o cifra de ingresos subreportada desencadena una factura de auditoría de prima en la renovación.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro para pequeñas empresas?
La responsabilidad general suele costar entre $500 y $3,000 al año para una pequeña empresa de bajo riesgo, y una póliza de propietario de negocio que agrupa la responsabilidad y la propiedad generalmente se sitúa entre $1,200 y $4,000. La compensación de trabajadores es separada y depende de la nómina y el código de clase, lo que puede aumentar considerablemente para los oficios.
¿Cómo se calcula la prima de compensación de trabajadores?
Es su nómina dividida por 100, multiplicada por la tasa de su estado para cada código de clase laboral, luego ajustada por un modificador de experiencia que refleja su historial de reclamaciones. Los roles de oficina tienen tasas inferiores a $0.50 por cada $100 de nómina, mientras que la techadura puede superar los $20, razón por la cual la precisión en la clasificación es tan importante.
¿Necesito seguro comercial para una empresa unipersonal?
Generalmente sí, y a menudo porque alguien más lo requiere. Los contratos con clientes, los arrendamientos comerciales y las juntas de licencias exigen rutinariamente un certificado de responsabilidad general. Más allá de eso, una LLC protege sus activos personales de las deudas comerciales, pero no hace nada para pagar una reclamación.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad general y responsabilidad profesional?
La responsabilidad general cubre lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros — daño físico. La responsabilidad profesional cubre la pérdida financiera causada por su consejo, servicio o producto de trabajo, que la responsabilidad general excluye explícitamente. Las empresas de asesoría y servicios generalmente necesitan ambas.
¿Qué es una póliza de propietario de negocio?
Una BOP agrupa la responsabilidad general, la propiedad comercial y la cobertura de interrupción del negocio en una sola póliza a un precio más bajo que comprar las partes por separado. Está diseñada para pequeñas y medianas empresas en clases de bajo riesgo, y es el punto de partida habitual para una primera póliza comercial.