Guide Complet
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Comment ça marche
L'assurance commerciale est tarifée d'abord sur le code de classe et ensuite sur la taille. Une pratique comptable et un entrepreneur en toiture avec des revenus identiques peuvent différer par un facteur de cinq, car l'assureur tarife le travail plutôt que le bilan. Ce calculateur construit l'estimation à partir de quatre couvertures qui couvrent la plupart des petites entreprises. La responsabilité civile générale répond aux blessures de tiers et aux dommages matériels — le client qui glisse, le mur que vous endommagez sur un site client — et est tarifée par rapport aux revenus et au code de classe. L'indemnisation des travailleurs est tarifée par tranche de 100 $ de masse salariale selon votre code de classe d'état, c'est pourquoi le secteur que vous choisissez l'influence bien plus que le nombre d'employés ; les taux varient de bien moins de la moitié d'un pour cent de la masse salariale pour le travail de bureau à plus de cinq pour cent pour les métiers. L'assurance commerciale couvre votre équipement, votre inventaire et les améliorations locatives, tarifée par rapport à la valeur assurée. La responsabilité professionnelle, également appelée erreurs et omissions, répond lorsque vos conseils ou votre produit de travail causent une perte financière à un client, et la responsabilité civile générale exclut spécifiquement cela.Formule
GL = revenue x 0.45% x class factor | WC = payroll x state class rate | Property = value x 0.6% x class factor | E&O = max($600, revenue x 0.75%)
Conseils
- Demandez un devis pour une police d'assurance des propriétaires d'entreprise (BOP) — regrouper la responsabilité civile générale et la propriété bat presque toujours des polices séparées à l'échelle des petites entreprises.
- Vérifiez votre code de classe d'indemnisation des travailleurs ; une paie mal classée est l'une des erreurs les plus courantes et les plus coûteuses sur une police commerciale.
- La responsabilité civile générale exclut les erreurs professionnelles. Si vous conseillez, concevez ou consultez, les erreurs et omissions sont la couverture qui répond.
- La responsabilité cybernétique n'est pas incluse dans la responsabilité civile générale et est de plus en plus exigée par les clients d'entreprise avant qu'ils ne signent.
- Auditez votre police après une croissance — un chiffre de paie ou de revenus sous-déclaré déclenche une facture d'audit de prime lors du renouvellement.
Questions fréquentes
Combien coûte une assurance pour les petites entreprises ?
La responsabilité civile générale coûte généralement entre 500 et 3 000 dollars par an pour une petite entreprise à faible risque, et une police d'assurance pour propriétaires d'entreprise regroupant la responsabilité et les biens se situe souvent entre 1 200 et 4 000 dollars. L'assurance contre les accidents du travail est séparée et dépend de la masse salariale et du code de classe, ce qui peut ajouter beaucoup plus pour les métiers.
Comment est calculée la prime d'assurance contre les accidents du travail ?
C'est votre masse salariale divisée par 100, multipliée par le taux de votre État pour chaque code de classe de travail, puis ajustée par un modificateur d'expérience reflétant votre historique de réclamations. Les rôles de bureau ont des taux inférieurs à 0,50 $ pour 100 $ de masse salariale, tandis que la toiture peut dépasser 20 $, ce qui explique pourquoi l'exactitude de la classification est si importante.
Ai-je besoin d'une assurance pour une entreprise unipersonnelle ?
En général oui, et souvent parce que quelqu'un d'autre l'exige. Les contrats clients, les baux commerciaux et les conseils de licence exigent régulièrement un certificat de responsabilité civile générale. Au-delà de cela, une LLC protège vos actifs personnels des dettes commerciales mais ne sert à rien pour payer une réclamation.
Quelle est la différence entre la responsabilité civile générale et la responsabilité professionnelle ?
La responsabilité civile générale couvre les blessures corporelles et les dommages matériels causés à des tiers — préjudice physique. La responsabilité professionnelle couvre les pertes financières causées par vos conseils, services ou produits de travail, ce que la responsabilité civile générale exclut explicitement. Les entreprises de conseil et de services ont généralement besoin des deux.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance pour propriétaires d'entreprise ?
Une BOP regroupe la responsabilité civile générale, la propriété commerciale et la couverture d'interruption d'activité en une seule police à un prix inférieur à celui de l'achat des parties séparément. Elle est conçue pour les petites et moyennes entreprises dans des classes de risque inférieur, et c'est le point de départ habituel pour une première police commerciale.