Guía Completa
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Cómo funciona
Un préstamo de empeño es un pequeño adelanto de efectivo asegurado por un artículo que entregas físicamente — joyería, electrónica, herramientas — reembolsable con una tarifa mensual en lugar de cotizado como una tasa. La estructura de tarifas es lo que oculta el costo: las tiendas comúnmente cobran del 10 al 25% del principal por mes dependiendo de la ley estatal, así que un préstamo de $150 a $30 mensuales parece un cambio de bolsillo mientras que en realidad lleva una tasa anualizada simple del 240% y un APR efectivo por encima del 790% una vez que se acumulan las renovaciones. La calculadora convierte cualquier cotización en los números que los prestamistas nunca ofrecen: tarifas totales a través de cada renovación que esperas pagar, el monto total debido para recuperar el artículo, tarifas por cada $100 prestados, y tanto el APR simple como el compuesto para una comparación honesta contra alternativas como los préstamos alternativos de día de pago de cooperativas de crédito, que las reglas federales limitan cerca del 28%. La tabla de programación muestra la aritmética mes a mes, y explica la industriaFórmula
Monthly fee = principal × fee% | Simple APR = fee% × 12 | Effective APR = (1 + fee%)^12 − 1 | Redemption = principal + fees × months
Consejos
- Convierte cualquier tarifa mensual a un número anual antes de firmar — $30 sobre $150 no es 'una tarifa', es un crédito de tres cifras.
- Redime lo antes posible; las tarifas se reinician por período, así que el tiempo es el costo total.
- Compara primero un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito — con un tope cercano al 28% APR sin colateral.
- Pregunta sobre los límites estatales: varios estados limitan drásticamente las tarifas mensuales de empeño, otros apenas regulan.
- ¿No estás dispuesto a redimir? Vende el artículo directamente en su lugar — las casas de empeño típicamente pagan más por compras que lo que prestan contra empeños.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la tasa de interés promedio en un préstamo de casa de empeño?
La mayoría de las tiendas cobran entre el 10% y el 25% del capital por mes donde la ley estatal lo permite. Con un 20% común, un préstamo de $150 paga $30 mensuales — una tasa anual simple del 240%, y más alta una vez que las renovaciones se acumulan. Los límites estatales varían enormemente, por lo que el mismo artículo puede tener precios muy diferentes entre fronteras.
¿Cómo se calcula el APR de un préstamo de empeño?
Multiplica el porcentaje de la tarifa mensual por doce para obtener un APR simple — el 20% mensual se convierte en 240%. Debido a que cada renovación cobra el capital completo nuevamente, acumular la tarifa da la cifra efectiva: (1.20)^12 − 1 equivale aproximadamente al 792%. La calculadora muestra ambos para que las comparaciones sean honestas.
¿Recuperas tu dinero si nunca recoges tu artículo empeñado?
No — la pérdida del artículo salda la deuda por completo. La tienda se queda con todo lo que gana al revenderlo más allá de lo que debías. Las divulgaciones de la industria han mostrado durante mucho tiempo que la mayoría de los artículos empeñados nunca son reclamados, razón por la cual las tarifas se establecen lo suficientemente altas como para esperar la pérdida.
¿Es un préstamo de empeño mejor que un préstamo de día de pago?
A menudo ligeramente, porque el incumplimiento te cuesta el artículo en lugar de penalizaciones bancarias y llamadas de cobranza, y no hay informes de crédito. Pero los precios se superponen en gran medida — ambos tienen APR de tres dígitos. Un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito cerca del 28% supera a ambos cuando la membresía está disponible.
¿Cuánto tiempo tienes para pagar un préstamo de casa de empeño?
Típicamente treinta días, renovable por períodos adicionales al pagar otra tarifa mensual — a menudo hasta noventa días o seis meses dependiendo de las reglas estatales. Cada renovación repite la tarifa sin tocar el capital, que es precisamente cómo los préstamos cortos se convierten en costosos.