Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Un prêt sur gage est une petite avance de trésorerie garantie par un objet que vous remettez physiquement — bijoux, électronique, outils — remboursable avec un frais mensuel plutôt que cité comme un taux. La structure des frais est ce qui cache le coût : les magasins facturent couramment de 10 à 25 % du principal par mois selon la loi de l'État, donc un prêt de 150 $ à 30 $ par mois semble dérisoire tout en portant en réalité un taux annualisé simple de 240 % et un APR effectif supérieur à 790 % une fois les renouvellements composés. Le calculateur convertit toute citation en chiffres que les prêteurs ne divulguent jamais : frais totaux sur chaque renouvellement que vous vous attendez à payer, le montant total dû pour récupérer l'objet, frais par 100 $ empruntés, et à la fois l'APR simple et composé pour une comparaison honnête avec des alternatives telles que les prêts alternatifs de crédit-union, que les règles fédérales plafonnent près de 28 %. Le tableau de planification montre l'arithmétique mois par mois, et il explique l'industrieFormule
Monthly fee = principal × fee% | Simple APR = fee% × 12 | Effective APR = (1 + fee%)^12 − 1 | Redemption = principal + fees × months
Conseils
- Convertissez tout frais mensuel en un montant annuel avant de signer — 30 $ sur 150 $ n'est pas 'un frais', c'est un crédit à trois chiffres.
- Récupérez aussi tôt que possible ; les frais se réinitialisent par période, donc le temps est le coût total.
- Comparez d'abord un prêt alternatif de crédit-union — plafonné près de 28 % APR sans garantie.
- Renseignez-vous sur les plafonds d'État : plusieurs États limitent considérablement les frais de prêt sur gage mensuels, d'autres régulent à peine.
- Vous n'êtes pas disposé à récupérer ? Vendez l'article directement à la place — les magasins de prêt sur gage paient généralement plus pour les achats que ce qu'ils prêtent contre des gages.
Questions fréquentes
Quel est le taux d'intérêt moyen sur un prêt de mont-de-piété ?
La plupart des magasins facturent entre 10 % et 25 % du principal par mois lorsque la loi de l'État le permet. Au taux commun de 20 %, un prêt de 150 $ coûte 30 $ par mois — un taux annuel simple de 240 %, et plus élevé une fois que les renouvellements s'accumulent. Les plafonds d'État varient énormément, de sorte que le même ticket peut être tarifé très différemment d'un État à l'autre.
Comment est calculé le TAEG d'un prêt sur gage ?
Multipliez le pourcentage de frais mensuels par douze pour obtenir un TAEG simple — 20 % par mois devient 240 %. Comme chaque renouvellement facture à nouveau le principal entier, le cumul des frais donne le chiffre effectif : (1,20)^12 − 1 équivaut à environ 792 %. La calculatrice montre les deux afin que les comparaisons restent honnêtes.
Récupérez-vous votre argent si vous ne récupérez jamais votre objet mis en gage ?
Non — la perte de l'objet règle entièrement la dette. Le magasin garde tout ce qu'il gagne en le revendant au-delà de ce que vous deviez. Les divulgations de l'industrie ont longtemps montré que la plupart des objets mis en gage ne sont jamais récupérés, c'est pourquoi les frais sont fixés suffisamment élevés pour anticiper la perte.
Un prêt sur gage est-il meilleur qu'un prêt sur salaire ?
Souvent légèrement, car le défaut vous coûte l'objet plutôt que des pénalités bancaires et des appels de recouvrement, et il n'y a pas de rapport de crédit. Mais les prix se chevauchent fortement — les deux affichent des TAEG à trois chiffres. Un prêt alternatif de crédit-union près de 28 % surpasse les deux lorsque l'adhésion est disponible.
Combien de temps avez-vous pour rembourser un prêt de mont-de-piété ?
Typiquement trente jours, renouvelable pour des périodes supplémentaires en payant un autre mois de frais — souvent jusqu'à quatre-vingt-dix jours ou six mois selon les règles de l'État. Chaque renouvellement répète les frais sans toucher au principal, ce qui est précisément comment les prêts à court terme deviennent coûteux.