Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Заем в ломбарде — это небольшой денежный аванс, обеспеченный предметом, который вы физически сдаете — ювелирные изделия, электроника, инструменты — подлежащий погашению с ежемесячной платой, а не указываемый как ставка. Структура сборов скрывает стоимость: магазины обычно взимают 10–25% от основного долга в месяц в зависимости от законодательства штата, поэтому заем в $150 при $30 в месяц выглядит как мелочь, в то время как на самом деле имеет простую годовую ставку 240% и эффективный APR выше 790%, как только продления накапливаются. Калькулятор преобразует любую цитату в цифры, которые кредиторы никогда не озвучивают: общие сборы за каждое продление, которое вы ожидаете заплатить, полная сумма, необходимая для возврата предмета, сборы за каждые $100, занятых в долг, и как простой, так и сложный APR для честного сравнения с альтернативами, такими как кредиты альтернативного payday в кредитных союзах, которые федеральные правила ограничивают около 28%. Таблица графика показывает арифметику месяц за месяцем и объясняет индустриюФормула
Monthly fee = principal × fee% | Simple APR = fee% × 12 | Effective APR = (1 + fee%)^12 − 1 | Redemption = principal + fees × months
Советы
- Преобразуйте любую ежемесячную плату в годовую сумму перед подписанием — $30 из $150 не является 'платой', это трехзначный кредит.
- Выкупайте как можно раньше; сборы сбрасываются за период, поэтому время — это вся стоимость.
- Сравните кредитный союз с альтернативным займом до зарплаты в первую очередь — ограниченный примерно 28% годовых без залога.
- Спросите о государственных ограничениях: в нескольких штатах значительно ограничены ежемесячные сборы за залог, в других едва регулируются.
- Не хотите выкупать? Продайте предмет напрямую — ломбарды обычно платят больше за покупки, чем дают в долг под залог.
Частые вопросы
Какова средняя процентная ставка по займу в ломбарде?
Большинство магазинов взимает от 10% до 25% от суммы займа в месяц, где это разрешено законом штата. При распространенной ставке 20% заем в 150 долларов приносит 30 долларов в месяц — это простая годовая ставка 240%, и она становится выше при сложении при продлении. Государственные лимиты сильно варьируются, поэтому один и тот же займ может стоить совершенно по-разному в разных штатах.
Как рассчитывается годовая процентная ставка (APR) по займу в ломбарде?
Умножьте процент месячной комиссии на двенадцать для простого APR — 20% в месяц становится 240%. Поскольку каждое продление снова взимает полную сумму займа, сложение комиссии дает эффективную цифру: (1.20)^12 − 1 примерно равно 792%. Калькулятор показывает оба значения, чтобы сравнения оставались честными.
Вернут ли вам деньги, если вы никогда не заберете заложенный предмет?
Нет — утрата предмета полностью погашает долг. Магазин оставляет все, что он зарабатывает, продавая его сверх того, что вы должны. Отраслевые раскрытия давно показывают, что большинство заложенных предметов никогда не возвращаются, именно поэтому комиссии устанавливаются достаточно высокими, чтобы ожидать утрат.
Лучше ли заем в ломбарде, чем заем до зарплаты?
Часто немного лучше, потому что невыплата стоит вам предмета, а не банковских штрафов и звонков коллекторов, и нет отчетности по кредитам. Но цены сильно пересекаются — обе категории имеют трехзначные APR. Заем альтернативы до зарплаты в кредитном союзе с процентной ставкой около 28% превосходит оба варианта, когда членство доступно.
Сколько времени у вас есть, чтобы вернуть заем в ломбарде?
Обычно тридцать дней, с возможностью продления на дополнительные периоды, заплатив еще одну месячную комиссию — часто до девяноста дней или шести месяцев в зависимости от правил штата. Каждое продление повторяет комиссию, не затрагивая основную сумму, что именно так короткие займы становятся дорогими.