Guía Completa
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Cómo funciona
El interés capitalizado es el interés acumulado no pagado que se incorpora al principal, típicamente cuando un préstamo estudiantil sale de su período escolar y de gracia, después de lo cual el préstamo cobra interés sobre el monto combinado. Hasta ese momento, el interés acumulado se queda al lado del saldo sin hacer nada; en el instante en que se capitaliza, comienza a ganar interés exactamente como el dinero prestado, por lo que la capitalización es el evento silencioso más costoso en la concesión de préstamos estudiantiles. La calculadora cuantifica el daño de dos maneras. Primero, la acumulación: un saldo de $28,500 de estilo no subsidiado al 6.4% dejado sin tocar durante tres años escolares más de gracia acumula aproximadamente $5,500 de interés no pagado, elevando el saldo de reembolso del día uno cerca de $34,500. Segundo, la consecuencia: amortizar el saldo inflado cuesta significativamente más por mes y dramáticamente más por década que amortizar el saldo original mientras se pagaba el interés del tiempo escolar a medida que avanzaba; la diferencia es la penalización de capitalización mostrada como el número principal. La tabla de amortización debajo muestra el préstamo capitalizado mes a mes para que puedas ver cómo el interés incorporado se retira lentamente. La lección estratégica se generaliza: cualquier momento en que el interés pueda capitalizarse —salidas de forbearance, cambios de plan, fin de gracia— pagar incluso montos solo de interés por adelantado suele ser el dinero más barato que jamás ahorrarás.Fórmula
Capitalized balance = P × (1 + r/12)^(12 × years) | Penalty = total repaid on capitalized balance − (P + simple school interest + repaid principal interest)
Consejos
- Paga intereses mensualmente durante la escuela si no está subsidiado; neutraliza completamente la capitalización.
- Espera eventos de capitalización en la graduación, al final del período de gracia y después de las salidas de la tolerancia.
- Incluso los pagos parciales de intereses reducen la base que luego se capitaliza.
- Pregunta a los administradores si un pago único de recuperación antes del evento supera el pago posterior al evento; siempre lo hace aritméticamente.
- Presta atención a los términos de cambio de plan en los planes basados en ingresos; algunas transiciones capitalizan los intereses acumulados.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa la capitalización en un préstamo estudiantil?
Los intereses no pagados se añaden al principal, convirtiéndose en parte del monto que a su vez genera intereses en el futuro. Un saldo de $28,500 que acumula tres años de intereses no pagados al 6.4% crece a aproximadamente $34,500 al momento del reembolso, y cada cargo futuro se calcula sobre esa cifra mayor.
¿Cuándo se capitalizan los intereses en los préstamos estudiantiles?
Comúnmente al final de la escuela y de los períodos de gracia para préstamos no subsidiados, después de ciertas prórrogas y en algunos cambios de plan o recuperaciones de morosidad. Cada evento incorpora lo que se ha acumulado al principal de una vez, por lo que programar un pago justo antes del evento ahorra el doble.
¿Cuánto cuesta realmente la capitalización adicional?
En estos incumplimientos, permitir que $28,500 se acumule sin pagar durante tres años añade aproximadamente $5,800 de intereses, y luego se capitaliza; la penalización total frente al pago a lo largo del camino se aproxima a varios miles de dólares más durante un período de diez años, además de un pago mensual significativamente más alto desde el primer día.
¿Es mejor pagar intereses durante la escuela?
Casi siempre, si el efectivo lo permite. Pagar los intereses acumulados mantiene el saldo plano, evita cada efecto de capitalización y, en estos incumplimientos, ahorra aproximadamente $2,600 a lo largo del reembolso; aproximadamente $5,500 nunca tiene la oportunidad de capitalizarse. Los pagos solo de intereses durante la escuela son uno de los retornos de mayor certeza disponibles para los estudiantes, así que comienza el hábito en el primer año para un efecto máximo.
¿La capitalización ocurre en préstamos subsidiados?
Los préstamos federales subsidiados generalmente no acumulan intereses durante la deferencia escolar, por lo que no hay nada que capitalizar de ese período; sin embargo, otros eventos, como ciertas prórrogas, aún pueden activar la capitalización. Los préstamos no subsidiados y privados llevan la exposición total descrita aquí.