Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Капитализированные проценты — это неоплаченные накопленные проценты, которые складываются в основную сумму — обычно, когда студенческий кредит выходит из учебного и льготного периодов — после чего кредит начинает начислять проценты на общую сумму. До этого момента накопленные проценты находятся рядом с балансом и ничего не делают; в тот момент, когда они капитализируются, они начинают зарабатывать проценты так же, как и заемные деньги, и именно поэтому капитализация является самым дорогим тихим событием в студенческом кредитовании. Калькулятор количественно оценивает ущерб двумя способами. Во-первых, накопление: баланс в $28,500 без субсидий при 6.4%, оставленный нетронутым в течение трех лет учебы и льготного периода, накапливает примерно $5,500 неоплаченных процентов, увеличивая баланс погашения в первый день до почти $34,500. Во-вторых, последствия: амортизация увеличенного баланса стоит значительно больше в месяц и значительно больше за десятилетие, чем амортизация оригинального баланса при уплате процентов за учебное время по мере их возникновения — разница является штрафом за капитализацию, показанным как главный номер. Таблица амортизации ниже показывает капитализированный кредит месяц за месяц, чтобы вы могли наблюдать, как складывающиеся проценты медленно погашаются. Стратегический урок обобщается: в любой момент, когда проценты могут капитализироваться — выходы из отсрочки, смена планов, окончание льготного периода — уплата даже только процентов заранее обычно является самой дешевой экономией, которую вы когда-либо получите.Формула
Capitalized balance = P × (1 + r/12)^(12 × years) | Penalty = total repaid on capitalized balance − (P + simple school interest + repaid principal interest)
Советы
- Платите проценты ежемесячно во время учебы, если они не субсидируются — это полностью нейтрализует капитализацию.
- Ожидайте события капитализации на выпуске, по окончании льготного периода и после выхода из отсрочки.
- Даже частичные платежи по процентам уменьшают базу, которая позже будет капитализироваться.
- Спросите у обслуживающих организаций, будет ли единовременная выплата перед событием выгоднее, чем выплата после события — арифметически это всегда так.
- Следите за условиями смены плана в планах, основанных на доходах; некоторые переходы капитализируют накопленные проценты.
Частые вопросы
Что означает капитализация по студенческому кредиту?
Непогашенные проценты добавляются к основному долгу, становясь частью суммы, на которую в дальнейшем также начисляются проценты. Остаток в $28,500 с тремя годами непогашенных процентов 6.4% вырастает до примерно $34,500 при погашении — и каждый будущий платеж рассчитывается на основе этой большей суммы.
Когда происходит капитализация процентов по студенческим кредитам?
Обычно в конце учебы и льготных периодов для неконтролируемых кредитов, после определенных отсрочек и при некоторых изменениях плана или восстановлении платежеспособности. Каждое событие объединяет накопленные суммы в основной долг сразу, поэтому погашение непосредственно перед событием позволяет сэкономить вдвое.
Сколько на самом деле стоит капитализация?
При этих дефолтах, если позволить $28,500 накапливаться непогашенными в течение трех лет, добавляется примерно $5,800 процентов, которые затем капитализируются — общая пеня по сравнению с регулярными платежами за десять лет приближается к нескольким тысячам долларов, плюс значительно более высокая ежемесячная выплата с первого дня.
Лучше ли платить проценты во время учебы?
Практически всегда, если позволяют средства. Погашение накапливающихся процентов сохраняет баланс неизменным, избегает эффекта капитализации и при этих дефолтах экономит около $2,600 за время погашения — примерно $5,500 никогда не получает шанса на капитализацию. Платежи только по процентам во время учебы являются одними из самых надежных возвратов, доступных студентам, поэтому начните эту привычку в первый год для максимального эффекта.
Происходит ли капитализация по субсидированным кредитам?
Субсидированные федеральные кредиты, как правило, не накапливают проценты во время отсрочки в учебе, поэтому в этот период нечего капитализировать — хотя другие события, такие как определенные отсрочки, все равно могут вызвать капитализацию. Неконтролируемые и частные кредиты подвержены полному риску, описанному здесь.