Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
L'intérêt capitalisé est l'intérêt accumulé non payé qui est plié dans le principal — généralement lorsque un prêt étudiant sort de sa période scolaire et de grâce — après quoi le prêt facture des intérêts sur le montant combiné. Jusqu'à ce moment, l'intérêt accumulé reste à côté du solde sans rien faire ; l'instant où il se capitalise, il commence à gagner des intérêts exactement comme de l'argent emprunté, c'est pourquoi la capitalisation est l'événement silencieux le plus coûteux dans le prêt étudiant. Le calculateur quantifie les dommages de deux manières. Premièrement, l'accumulation : un solde de 28 500 $ de style non subventionné à 6,4 % laissé intact pendant trois ans scolaires plus grâce accumule environ 5 500 $ d'intérêt non payé, portant le solde de remboursement du jour un près de 34 500 $. Deuxièmement, la conséquence : amortir le solde gonflé coûte mesurablement plus par mois et dramatiquement plus par décennie que d'amortir le solde original tout en payant l'intérêt scolaire au fur et à mesure — la différence est la pénalité de capitalisation montrée comme le chiffre principal.Formule
Capitalized balance = P × (1 + r/12)^(12 × years) | Penalty = total repaid on capitalized balance − (P + simple school interest + repaid principal interest)
Conseils
- Payer des intérêts mensuellement pendant l'école si non subventionné - cela neutralise entièrement la capitalisation.
- Attendez-vous à des événements de capitalisation à la graduation, à la fin de la période de grâce et après les sorties de forbearance.
- Même des paiements d'intérêts partiels réduisent la base qui se capitalise ensuite.
- Demandez aux serviteurs si un rattrapage en une seule fois avant l'événement est meilleur que le remboursement après l'événement - cela l'est toujours arithmétiquement.
- Faites attention aux conditions de changement de plan sur les plans basés sur le revenu ; certaines transitions capitalisent les intérêts accumulés.
Questions fréquentes
Que signifie la capitalisation sur un prêt étudiant ?
Les intérêts impayés sont ajoutés au principal, devenant une partie du montant qui lui-même génère des intérêts à l'avenir. Un solde de 28 500 $ portant trois ans d'intérêts impayés à 6,4 % passe à environ 34 500 $ au moment du remboursement — et chaque charge future est calculée sur ce chiffre plus élevé.
Quand les intérêts se capitalisent-ils sur les prêts étudiants ?
Généralement à la fin de l'école et des périodes de grâce pour les prêts non subventionnés, après certaines périodes de tolérance, et lors de certains changements de plan ou récupérations de défaut. Chaque événement intègre ce qui s'est accumulé dans le principal d'un coup, c'est pourquoi temporiser un remboursement juste avant l'événement permet d'économiser le double.
Combien coûte réellement la capitalisation en plus ?
Sur ces défauts, laisser 28 500 $ s'accumuler impayés pendant trois ans ajoute environ 5 800 $ d'intérêts, puis les compose — la pénalité totale par rapport à un paiement régulier approche plusieurs milliers de dollars de plus sur une période de dix ans, plus un paiement mensuel significativement plus élevé dès le premier jour.
Est-il préférable de payer des intérêts pendant l'école ?
Presque toujours, si les liquidités le permettent. Payer les intérêts accumulés maintient le solde stable, évite chaque effet de composition, et sur ces défauts, permet d'économiser environ 2 600 $ sur le remboursement — environ 5 500 $ n'a jamais la chance de se capitaliser. Les paiements d'intérêts uniquement pendant l'école font partie des rendements les plus sûrs disponibles pour les étudiants, donc commencez cette habitude dès la première année pour un effet maximal.
La capitalisation se produit-elle sur les prêts subventionnés ?
Les prêts fédéraux subventionnés n'accumulent généralement pas d'intérêts pendant le report scolaire, donc il n'y a rien à capitaliser pendant cette période — bien que d'autres événements, comme certaines périodes de tolérance, puissent encore déclencher la capitalisation. Les prêts non subventionnés et privés portent l'exposition totale décrite ici.