Guia Completo
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Como funciona
Os juros capitalizados são juros acumulados não pagos que são incorporados ao principal — tipicamente quando um empréstimo estudantil sai de seu período escolar e de carência — após o que o empréstimo cobra juros sobre o montante combinado. Até aquele momento, os juros acumulados ficam ao lado do saldo sem fazer nada; no instante em que se capitaliza, começa a ganhar juros exatamente como dinheiro emprestado, razão pela qual a capitalização é o evento silencioso mais caro no empréstimo estudantil. A calculadora quantifica o dano de duas maneiras. Primeiro, a acumulação: um saldo de $28,500 em estilo não subsidiado a 6,4% deixado intocado por três anos escolares mais carência acumula aproximadamente $5,500 de juros não pagos, elevando o saldo de reembolso no dia um para perto de $34,500. Segundo, a consequência: amortizar o saldo inflacionado custa significativamente mais por mês e dramaticamente mais por década do que amortizar o saldo original enquanto pagava os juros do período escolar à medida que iam — a diferença é a penalidade de capitalização mostrada como o número principal. A tabela de amortização abaixo mostra o empréstimo capitalizado mês a mês para que você possa observar os juros incorporados sendo quitados lentamente. A lição estratégica se generaliza: qualquer momento em que os juros podem se capitalizar — saídas de forbearance, mudanças de plano, fim de carência — pagar mesmo quantias apenas de juros antecipadamente é geralmente o dinheiro mais barato que você jamais economizará.Fórmula
Capitalized balance = P × (1 + r/12)^(12 × years) | Penalty = total repaid on capitalized balance − (P + simple school interest + repaid principal interest)
Dicas
- Pague juros mensalmente durante a escola se não for subsidiado — isso neutraliza a capitalização completamente.
- Espere eventos de capitalização na formatura, no fim do período de carência e após saídas de adiamento.
- Mesmo pagamentos parciais de juros reduzem a base que depois se capitaliza.
- Pergunte aos prestadores de serviços se um pagamento único antes do evento é melhor do que o pagamento pós-evento — sempre é aritmeticamente.
- Fique atento aos termos de mudança de plano em planos baseados na renda; algumas transições capitalizam os juros acumulados.
Perguntas frequentes
O que significa capitalização em um empréstimo estudantil?
Os juros não pagos são adicionados ao principal, tornando-se parte do montante que, por sua vez, acumula juros a partir de então. Um saldo de $28.500 com três anos de juros não pagos de 6,4% cresce para cerca de $34.500 no momento do pagamento — e cada cobrança futura é calculada com base nesse valor maior.
Quando os juros se capitalizam em empréstimos estudantis?
Comumente no final da escola e nos períodos de carência para empréstimos não subsidiados, após certas prorrogações e em algumas mudanças de plano ou recuperações de inadimplência. Cada evento incorpora o que foi acumulado ao principal de uma só vez, razão pela qual programar um pagamento logo antes do evento economiza em dobro.
Quanto custa a capitalização extra, na verdade?
Nesses casos de inadimplência, deixar $28.500 acumular juros não pagos por três anos adiciona aproximadamente $5.800 de juros, que depois se capitaliza — a penalidade total em comparação ao pagamento ao longo do caminho se aproxima de vários milhares de dólares a mais ao longo de um prazo de dez anos, além de um pagamento mensal significativamente mais alto desde o primeiro dia.
É melhor pagar juros durante a escola?
Quase sempre, se o fluxo de caixa permitir. Pagar os juros acumulados mantém o saldo estável, evita todos os efeitos de capitalização e, nesses casos de inadimplência, economiza cerca de $2.600 ao longo do pagamento — aproximadamente $5.500 nunca tem a chance de se capitalizar. Pagamentos apenas de juros durante a escola estão entre os retornos de maior certeza disponíveis para os estudantes, então comece o hábito no primeiro ano para um efeito máximo.
A capitalização ocorre em empréstimos subsidiados?
Empréstimos federais subsidiados geralmente não acumulam juros durante a carência escolar, portanto, não há nada para se capitalizar desse período — embora outros eventos, como certas prorrogações, ainda possam desencadear a capitalização. Empréstimos não subsidiados e privados têm toda a exposição descrita aqui.