Guida Completa
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Come funziona
Un calcolo dei costi della zona di alluvione converte una lettera della mappa in denaro: il costo annuale atteso delle alluvioni è pari alla probabilità annuale di un'alluvione importante moltiplicata per i danni che tale alluvione infligge, più qualsiasi premio che paghi per trasferire parte di quella perdita a un assicuratore. Le probabilità della zona ancorano il modello — le zone a rischio minimo X hanno probabilità vicine allo 0.2% all'anno, le zone moderate vicine allo 0.5%, le zone ad alto rischio A/AE vicine all'1.2% e le zone costiere V vicine al 2% — sebbene la valutazione moderna prezzi la singola proprietà, non solo il poligono. La gravità conta tanto quanto le probabilità: un piede d'acqua stagnante rovina comunemente il 20-30% di un edificio e la maggior parte di ciò che si trova sul pavimento, motivo per cui anche percentuali modeste producono danni a cinque cifre su case ordinarie. Il calcolatore pesa quella gravità in base alle probabilità della zona per calcolare entrambi i percorsi. Assicurato, paghi il premio ogni anno più la fetta attesa che qualsiasi limite di copertura lascia esposto — NFIP limita intorno a $250,000 di copertura per l'abitazione, quindi case più grandi mantengono un rischio residuo significativo. Non assicurato, ti assumi l'intera aspettativa. Il premio di pareggio è la barriera tra le strategie: le quotazioni al di sotto di essa sono statisticamente più economiche rispetto all'auto-assicurazione, e nelle zone ad alto rischio quasi ogni quotazione reale supera quel limite di gran lunga.Formula
expected uninsured loss = zone odds x (dwelling + contents) x severity % | insured cost = premium + max(0, damage - limit) x odds
Suggerimenti
- Ottieni un preventivo reale prima di decidere — Il Rating di Rischio 2.0 diffonde i prezzi ampiamente all'interno di una singola lettera di zona.
- Controlla separatamente il divario del limite di copertura: una casa da $600,000 con una polizza NFIP-max mantiene un'esposizione seria non assicurata.
- Le tariffe nonché i certificati di elevazione possono far aumentare drasticamente i premi; chiedi a un agente riguardo entrambi.
- Il trenta percento delle richieste di risarcimento per inondazioni proviene da proprietà al di fuori delle zone ad alto rischio — 'minimale' non è 'nessuno'.
- L'aiuto federale per disastri è un prestito, non una sovvenzione — auto-assicurarsi contro il rischio di inondazione di solito significa prendere in prestito dopo che l'acqua si ritira.
Domande frequenti
L'assicurazione contro le inondazioni vale la pena in zona X?
Spesso sì, poiché offre una copertura economica per i rischi remoti: le probabilità nella zona X si aggirano attorno allo 0,2% all'anno, ma le polizze a rischio preferenziale possono costare tra $400 e $600, ben al di sotto della perdita attesa modellata una volta inclusa la severità. Circa un quarto delle richieste di risarcimento per inondazioni proviene da zone a basso rischio.
Quanto costa l'assicurazione contro le inondazioni all'anno?
Sotto il Rating del Rischio 2.0, le medie nazionali si aggirano tra $700 e $900, con le proprietà costiere ad alto rischio che raggiungono diverse migliaia. Poiché la determinazione dei prezzi ora segue le caratteristiche individuali della proprietà — elevazione, distanza dall'acqua, costo di sostituzione — i preventivi all'interno di una zona variano enormemente in base allo stato e all'indirizzo.
Cosa significa una probabilità annuale di inondazione dell'1%?
Significa che un'inondazione che raggiunge o supera il livello base mappato ha circa il 26% di probabilità di verificarsi almeno una volta durante un mutuo di 30 anni. Le probabilità cumulative sono il motivo per cui i finanziatori richiedono copertura nelle zone A e V nonostante un singolo anno possa sembrare sicuro.
L'assicurazione per i proprietari di casa copre i danni da inondazione?
No — l'acqua superficiale, l'onda di tempesta e l'acqua in aumento sono escluse da ogni polizza standard per proprietari di casa negli Stati Uniti. La copertura per inondazioni proviene solo dal NFIP o da polizze private per inondazioni; le garanzie per il backup delle fognature coprono un pericolo diverso e più ristretto.
Qual è la massima copertura per inondazioni del NFIP?
Circa $250,000 per la struttura abitativa e $100,000 per i contenuti nelle polizze residenziali, con limiti commerciali separati. Le case di valore superiore devono accettare il rischio non coperto o sovrapporre una copertura privata per inondazioni, che questo calcolatore tratta attraverso l'input del limite.