Guia Completo
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Como funciona
Decisões sobre cuidados de longo prazo dão errado quando argumentadas como médias; elas melhoram drasticamente quando argumentadas como probabilidades. Aproximadamente metade das pessoas que completam 65 anos precisará de algum cuidado pago, a maioria das reclamações é curta, mas a cauda - uma reclamação de demência que se estende por mais de cinco anos - é o ramo arruinador, e o seguro existe precisamente para esses ramos. Esta calculadora apresenta ambas as rotas no mesmo momento: prêmios compostos para frente a uma taxa de aumento plausível até que o cuidado possa começar aos 83 anos, contra um fundo auto-financiado construído a partir de depósitos mensais compostos com seu retorno de investimento. Em seguida, precifica a reclamação do cenário - hojeFórmula
premiums = sum of premium x (1 + increase)^t to the care-start age | pot = FV(monthly deposit, return, years) | claim cost = daily x 365 x sum of (1 + inflation)^(years-to-care + k)
Dicas
- Assegure o tail, não a média - um sinistro de 3 anos é o caso de planejamento; o tail de 8 anos arruína os planos.
- Políticas híbridas de vida-LTC suavizam a objeção do prêmio afundado ao retornar um benefício por morte se o cuidado nunca ocorrer.
- O fundo de auto-financiamento deve ser protegido; um fundo de cuidado saqueado para uma cozinha é auto-seguro apenas de nome.
- Reavalie ambas as rotas a cada cinco anos - prêmios, depósitos e inflação de cuidados se afastam silenciosamente.
- O Medicaid é a rede de proteção implícita para pequenas propriedades, com regras rigorosas de retroatividade sobre transferências de ativos.
Perguntas frequentes
Quais são as chances de precisar de cuidados de longo prazo?
Aproximadamente metade das pessoas que atingem 65 anos precisará de algum cuidado de longo prazo pago durante a vida, mas a distribuição é desigual: muitos precisam apenas de meses de ajuda, enquanto cerca de uma em sete reivindicações ultrapassa cinco anos. O planejamento foca nesse extremo, pois uma reivindicação de 3 anos é absorvível e uma reivindicação de 10 anos não é.
Quanto custa uma estadia de 3 anos em um lar de idosos?
Com as médias nacionais atuais em torno de R$320 por dia, aproximadamente R$350.000 por três anos - e décadas de inflação nos cuidados superando o IPC geral empurram uma reivindicação que começa em 25 anos para quase o dobro disso. A variação regional supera o dobro, então os preços locais superam qualquer média nacional para decisões reais.
É melhor financiar cuidados de longo prazo do que ter um seguro?
Para grandes portfólios, sim: ativos designados e investidos absorvem até mesmo longas reivindicações enquanto mantêm cada dólar se os cuidados nunca forem necessários. Para lares de médio patrimônio, a falta de financiamento próprio em uma reivindicação real - frequentemente de seis dígitos - é exatamente o risco que vale a pena transferir. Abaixo de patrimônios modestos, o Medicaid se torna o segurador de fato.
O que acontece com os prêmios de LTC se eu nunca precisar de cuidados?
Em políticas tradicionais, eles são gastos - é assim que qualquer seguro de risco de ramo se precifica. Produtos híbridos de vida e LTC respondem à objeção garantindo um benefício por morte, independentemente de os cuidados serem utilizados ou não, trocando aproximadamente 30% a 50% de prêmios mais altos pela certeza de valor de qualquer forma.
Os prêmios de seguro de LTC podem aumentar após a compra?
Sim. As políticas individuais são garantidas como renováveis apenas por classe, o que significa que as seguradoras podem buscar aprovação para aumentar os prêmios de todos que possuem sua forma de política. Aumentos em vigor de vários por cento compostos têm sido comuns em blocos mais antigos - é por isso que esta calculadora aumenta seu fluxo de prêmios em vez de mantê-lo fixo.