Guide Complet
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Comment ça marche
Les décisions concernant les soins de longue durée se trompent lorsqu'elles sont argumentées en tant que moyennes ; elles s'améliorent considérablement lorsqu'elles sont argumentées en tant que probabilités. Environ la moitié des personnes atteignant 65 ans auront besoin d'un certain soin rémunéré, la plupart des réclamations sont insuffisantes, mais la queue - une réclamation pour démence s'étendant au-delà de cinq ans - est la branche ruineuse, et l'assurance existe précisément pour ces branches. Ce calculateur met en scène les deux voies jusqu'au même moment : les primes composées en avant à un taux d'augmentation plausible jusqu'à ce que les soins puissent commencer à 83 ans, contre un pot autofinancé construit à partir de dépôts mensuels composant à votre rendement d'investissement. Il évalue ensuite la réclamation de scénario - aujourd'hui.Formule
premiums = sum of premium x (1 + increase)^t to the care-start age | pot = FV(monthly deposit, return, years) | claim cost = daily x 365 x sum of (1 + inflation)^(years-to-care + k)
Conseils
- Assurez la queue, pas la moyenne - une réclamation de 3 ans est le cas de planification ; la queue de 8 ans ruine les plans.
- Les polices hybrides vie-LTC atténuent l'objection des primes englouties en restituant un capital décès si les soins ne sont jamais nécessaires.
- Le pot d'auto-financement doit être protégé ; un fonds de soins utilisé pour une cuisine n'est qu'une auto-assurance de nom.
- Re-prix les deux voies tous les cinq ans - les primes, les dépôts et l'inflation des soins s'écartent tous discrètement.
- Medicaid est le soutien implicite pour les petites successions, avec des règles strictes de rétroaction sur les transferts d'actifs.
Questions fréquentes
Quelles sont les chances d'avoir besoin de soins de longue durée ?
Environ la moitié des personnes atteignant 65 ans auront besoin de soins de longue durée payants au cours de leur vie, mais la distribution est biaisée : beaucoup n'ont besoin que de mois d'aide tandis qu'environ une personne sur sept a des demandes qui dépassent cinq ans. La planification cible cette extrémité, car une demande de 3 ans est absorbable et une demande de 10 ans ne l'est pas.
Combien coûte un séjour de 3 ans en maison de retraite ?
Aux moyennes nationales actuelles d'environ 320 $ par jour, cela représente environ 350 000 $ pour trois ans - et des décennies d'inflation des soins qui dépassent l'IPC général poussent une demande commençant dans 25 ans vers le double de ce montant. La variation régionale dépasse deux fois, donc les prix locaux sont plus pertinents que toute moyenne nationale pour des décisions réelles.
Le financement personnel des soins de longue durée est-il meilleur que l'assurance ?
Pour les grands portefeuilles, oui : les actifs investis et affectés absorbent même les longues demandes tout en conservant chaque dollar si les soins ne sont jamais nécessaires. Pour les ménages à valeur nette moyenne, le manque à gagner en auto-financement dans une demande réelle - souvent à six chiffres - est exactement le risque qu'il vaut la peine de transférer. En dessous des successions modestes, Medicaid devient l'assureur de facto.
Que se passe-t-il avec les primes d'assurance LTC si je n'ai jamais besoin de soins ?
Pour les polices traditionnelles, elles sont dépensées - c'est ainsi que toute assurance à risque de branche se fixe ses prix. Les produits hybrides d'assurance vie et de soins de longue durée répondent à l'objection en garantissant un capital décès que les soins soient utilisés ou non, échangeant des primes environ 30 % à 50 % plus élevées pour la certitude de valeur dans les deux cas.
Les primes d'assurance LTC peuvent-elles augmenter après mon achat ?
Oui. Les polices individuelles sont garanties renouvelables uniquement par classe, ce qui signifie que les assureurs peuvent demander l'approbation pour augmenter les primes pour tous ceux qui détiennent votre forme de police. Des augmentations en cours de plusieurs pourcents composés ont été courantes sur les anciens blocs - c'est pourquoi ce calculateur augmente votre flux de primes au lieu de le maintenir constant.