Guida Completa
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Come funziona
Le decisioni sulla cura a lungo termine vanno male quando vengono argomentate come medie; migliorano notevolmente quando vengono argomentate come probabilità. Circa la metà delle persone che compiono 65 anni avrà bisogno di qualche forma di assistenza a pagamento, la maggior parte delle richieste si esaurisce, ma la coda - una richiesta per demenza che si estende oltre i cinque anni - è il ramo rovinoso, e l'assicurazione esiste proprio per questi rami. Questo calcolatore mette in scena entrambi i percorsi fino allo stesso momento: premi capitalizzati in avanti a un plausibile tasso di aumento fino a quando l'assistenza potrebbe iniziare all'età di 83 anni, contro un fondo autofinanziato costruito da depositi mensili capitalizzati al tuo rendimento sugli investimenti. Prezzo quindi lo scenario di richiesta - oggiFormula
premiums = sum of premium x (1 + increase)^t to the care-start age | pot = FV(monthly deposit, return, years) | claim cost = daily x 365 x sum of (1 + inflation)^(years-to-care + k)
Suggerimenti
- Assicurati la coda, non la media - un reclamo di 3 anni è il caso di pianificazione; la coda di 8 anni rovina i piani.
- Le polizze vita-LTC ibride attenuano l'obiezione del premio affondato restituendo un beneficio in caso di morte se non è necessaria assistenza.
- Il fondo di auto-finanziamento deve essere protetto; un fondo per l'assistenza saccheggiato per una cucina è auto-assicurazione solo di nome.
- Rivaluta entrambi i percorsi ogni cinque anni - premi, depositi e inflazione dell'assistenza si allontanano silenziosamente.
- Medicaid è il supporto implicito per piccoli patrimoni, con rigide regole di retroattività sui trasferimenti di beni.
Domande frequenti
Quali sono le probabilità di aver bisogno di assistenza a lungo termine?
Circa la metà delle persone che raggiungono i 65 anni avrà bisogno di un'assistenza a lungo termine retribuita durante la vita, ma la distribuzione è sbilanciata: molti necessitano solo di mesi di aiuto mentre circa uno su sette ha richieste che superano i cinque anni. La pianificazione si concentra su quella coda, perché una richiesta di 3 anni è sostenibile e una richiesta di 10 anni non lo è.
Quanto costa un soggiorno di 3 anni in una casa di cura?
Con le attuali medie nazionali vicine a $320 al giorno, circa $350.000 per tre anni - e decenni di inflazione dei costi di assistenza che superano l'IPC generale spingono una richiesta che inizia tra 25 anni verso il doppio di tale importo. La variazione regionale supera il doppio, quindi i prezzi locali superano qualsiasi media nazionale per decisioni reali.
È meglio autofinanziare l'assistenza a lungo termine piuttosto che avere un'assicurazione?
Per portafogli grandi sì: gli attivi investiti destinati assorbono anche richieste lunghe mantenendo ogni dollaro se l'assistenza non arriva mai. Per le famiglie con un patrimonio netto medio, il deficit di autofinanziamento in una richiesta reale - spesso a sei cifre - è esattamente il rischio che vale la pena trasferire. Sotto patrimoni modesti, Medicaid diventa l'assicuratore de facto.
Cosa succede ai premi LTC se non ho mai bisogno di assistenza?
Sulle polizze tradizionali vengono spesi - è così che qualsiasi assicurazione sui rischi di ramo si prezza. I prodotti ibridi vita e LTC rispondono all'obiezione garantendo un beneficio in caso di morte indipendentemente dall'uso dell'assistenza, scambiando premi circa dal 30% al 50% più alti per la certezza del valore in entrambi i casi.
I premi per l'assicurazione LTC possono aumentare dopo l'acquisto?
Sì. Le polizze individuali sono garantite rinnovabili solo per classe, il che significa che le compagnie possono cercare l'approvazione per aumentare i premi per tutti coloro che detengono la tua forma di polizza. Gli aumenti in corso di diversi punti percentuali composti sono stati comuni su blocchi più vecchi - ed è per questo che questo calcolatore fa crescere il tuo flusso di premi invece di mantenerlo costante.