Как сравнить два медицинских плана: метод

Сравнение двух планов медицинского страхования бок о бок означает нормализацию каждого предложения в одно и то же количество цифр, чтобы выбор перестал быть интуитивным. Только премия — это неправильный подход: дешевый план и дорогой план отвечают на разные вопросы. Метод ниже занимает десять минут на предложение и подходит для двух вариантов от работодателя, плана работодателя против плана супруга или предложения работодателя против рыночной котировки.

Извлеките пять цифр из каждого плана

• Годовая премия: взнос из зарплаты умножить на 26 (или 12, если ежемесячно), плюс любой стартовый взнос HRA от работодателя.
• Собственное участие в сети: что вы платите по согласованным тарифам до начала совместного финансирования.
• Максимум из кармана: истинный худший случай за год, включая собственное участие и сооплату.
• Структура сооплаты: сооплаты за визиты к врачу, неотложную помощь, скорую помощь и специалистов до вычета.
• Дополнительно: право на HSA, цены на телемедицину и размещение лекарств по категориям для ваших рецептов.

Запишите их в виде двух колонок, прежде чем формировать какое-либо мнение. Половина плохих решений по планам возникает из-за сравнения премии с вычетом, как будто это одна и та же валюта. Если ваши предложения вызывают вопрос о сети HMO против PPO, сначала ознакомьтесь с введением в типы планов — правила сети определяют, какие поставщики считаются частью сети, что меняет каждую цифру ниже.

Рассчитайте три сценария, а не один

Для каждого плана подсчитайте год по сценарию легкого использования, вашему ожидаемому сценарию и сценарию худшего случая. Легкое использование — это профилактическое обслуживание плюс один или два незначительных визита. Ожидаемое использование — это ваша честная оценка на основе заявок прошлого года — повторные рецепты, сеансы терапии, запланированные процедуры. Худший случай — это просто максимум из кармана плюс премии, потому что серьезный диагноз почти всегда приводит к этому пределу.

План A (PPO): $8,060 премий | $1,000 вычет | $6,000 максимум OOP | $30 сооплаты
План B (HDHP): $4,940 премий | $3,300 вычет | $7,200 максимум OOP | без сооплат
Легкое использование: A = $8,060 + ~$250 = $8,310 | B = $4,940 + ~$900 = $5,840
Ожидаемое использование: A = $8,060 + ~$1,400 = $9,460 | B = $4,940 + ~$3,300 = $8,240
Худший случай: A = $14,060 | B = $12,140 -> B выигрывает в каждом сценарии здесь

Оцените худший случай выше, чем вы думаете

Вы покупаете медицинскую страховку для худшего случая, а не для среднего. План, который выигрывает в ожидаемом сценарии, но теряет тысячи в худшем случае, — это ставка на то, что ваша семья останется удачливой — разумно для некоторых, безрассудно для других. Когда общие суммы худшего случая находятся в нескольких сотнях долларов друг от друга, выбирайте по ожидаемому использованию; когда они расходятся, дешевый худший случай обычно заслуживает предпочтения, особенно с детьми или известным заболеванием.

Обработайте версию предложения супруга

При сравнении плана вашего работодателя с планом вашего партнера проведите метод дважды: один раз, охватывая только вас, и один раз, охватывая семью. Работодатели значительно больше субсидируют покрытие только для сотрудников, чем семейные тарифы, поэтому самая дешевая конфигурация иногда — это один человек на индивидуальном плане каждого работодателя, а не оба на одном семейном плане. Разделение может стоить четыре цифры в год, но подтвердите, что каждый работодатель это разрешает — некоторые не вносят ничего для супругов, имеющих право на другое место.

1. Получите общую сумму заявок за прошлый год и список повторных рецептов, чтобы закрепить вашу оценку ожидаемого использования.
2. Заполните сетку из пяти цифр для обоих планов на основе официальных документов, а не брошюры.
3. Оцените ваши основные рецепты по каждому формуляру в вашей аптеке.
4. Подсчитайте легкие, ожидаемые и худшие годовые суммы для каждого плана.
5. Разрешите споры по дополнительным услугам: стартовый взнос HSA, объединение стоматологии/зрения, доступ к телемедицине, соответствие сети.

Распространенные ловушки в сравнении бок о бок

Три ошибки повторяются. Сравнение ежемесячных и годовых цифр без преобразования. Игнорирование встроенных и агрегированных семейных вычетов — агрегированная структура может выставить счет одному больному члену на всю семью, в то время как встроенная структура ограничивает любого одного человека около половины, что имеет огромное значение для хронически больного ребенка. И забывание о субсидиях: когда один вариант — это рыночная котировка, добавьте арифметику налогового кредита на премию перед тем, как объявить победителя.

Архивируйте решение для следующего года

Сравнение — это только половина работы — другая половина заключается в том, чтобы оставить себе след. Сохраните заполненную сетку, скриншоты формуляра и трехпредложение о том, почему вы выбрали то, что выбрали, включая все, что почти изменило решение. Предложения следующего года приходят как дельты против той же структуры, и сохраненная аргументация превращает сезон обновления из повторного исследования в обзор. Домохозяйства, которые хранят этот файл, обычно завершают будущие сравнения менее чем за тридцать минут, и они замечают тихое ухудшение планов — сокращение сетей, повышение категорий лекарств — которое семьи, полагающиеся на память, поглощают молча как затраты. Когда сохраненный файл встречается с системой календаря регистрации, весь ежегодный цикл сжимается в два сосредоточенных сеанса. И если проигравший вариант был HDHP, который вы почти выбрали, план по денежным потокам объясняет, как правильно его использовать в следующем году.