Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Созаемка — это кредитование, а не поручительство: в момент, когда вы подписываете, весь долг — основной, проценты, штрафы за просрочку — появляется в вашей записи как полностью ваш, подлежащий взысканию с вашей зарплаты и отражаемый в вашем кредите наряду с заемщиком.Формула
Exposure = payment × (1 − (1+r)^−remaining months) ÷ r, r = APR/12 | Maximum exposure = original loan amount
Советы
- Предположите, что вы погасите его полностью — подписывайте только суммы, которые вы можете поглотить самостоятельно.
- Получите условия освобождения со-заемщика в письменном виде перед подписанием, включая точные критерии.
- Следите за кредитом: один 30-дневный пропуск влияет на ваш кредит так же, как и ваш собственный пропуск.
- Обязанность увеличивает ваш DTI — учтите это в своих планах по ипотеке в первую очередь.
- Существуют варианты рефинансирования: консолидация только для заемщика навсегда убирает вас, если одобрено.
Частые вопросы
Насколько ответственен со-заемщик?
За все. Со-заемщики гарантируют полную сумму долга — основной долг, проценты, штрафы за просрочку и расходы на взыскание — не половину и не только пропущенные платежи. По новому кредиту в 25,000 долларов ответственность со-заемщика составляет всю сумму в 25,000 долларов, уменьшаясь только по мере погашения основного долга.
Влияет ли со-заемщик на мой кредитный рейтинг?
Непосредственно и постоянно. Кредит отображается в вашем отчете с полной суммой и историей платежей; использование и соотношение долга к доходу могут повлиять на рейтинг, даже если платежи остаются идеальными. Один отметка о 30-дневной просрочке от заемщика негативно сказывается на файле со-заемщика так же, как и личная задолженность.
Можно ли удалить со-заемщика из кредита?
Только через программу освобождения кредитора или рефинансирование на имя заемщика. Освобождения обычно требуют 12–24 последовательных своевременных платежей и повторной квалификации основного заемщика. Ни одно из этих действий не является автоматическим — запросите письменные условия заранее и отслеживайте даты соответствия самостоятельно.
Что происходит, если основной заемщик подает на банкротство?
Освобождение снимает их ответственность, но оставляет ответственность со-заемщика нетронутой — кредиторы в большинстве случаев обращаются к со-заемщикам напрямую. Некоторые планы главы защищают со-заемщиков временно, но предположение, что ответственность передается куда-либо, кроме как обратно к вам, является классическим недоразумением. Запланируйте этот исход перед подписанием чего-либо нового.
Является ли со-заемство для семьи когда-либо хорошей идеей?
Когда сумма является такой, которую вы могли бы комфортно погасить самостоятельно, и отношения выдерживают неловкие разговоры о выписках. Рассматривайте подпись как подарок с документами: одалживайте только то, что можете потерять финансово без обиды, и настаивайте на видимости платежей с первого месяца.