Guía Completa
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Cómo funciona
Una anualidad es simplemente un flujo de pagos iguales — una pensión, un acuerdo estructurado, ganancias de lotería recibidas a lo largo del tiempo. La pregunta que responde esta calculadora es cuánto vale ese flujo en un solo pago hoy, y la respuesta siempre es menos de lo que los pagos suman. El dinero que llega en el año diez vale menos que el dinero en mano ahora, porque el dinero ahora puede ser puesto a trabajar. La calculadora descuenta cada pago futuro al presente a tu tasa elegida y los suma. La tasa de descuento es el juicio completo: es el rendimiento que podrías ganar de manera confiable en otro lugar, así que una tasa más alta reduce el valor presente y una tasa más baja lo infla. A 6%, veinte años de pagos mensuales de $1,500 — $360,000 en total — valen aproximadamente $210,000 hoy. Esa brecha, el monto del descuento, es el valor temporal del dinero hecho visible. Úsalo para comparar una oferta de pago único contra un flujo de pagos, para verificar la sensatez de una compra de pensión, o para valorar cualquier acuerdo donde el dinero llegue a lo largo de los años. El flujo que parece más grande en papel es frecuentemente el peor trato una vez que la tasa de descuento hace su trabajo.Fórmula
PV = payment x [(1 - (1 + r)^-n) / r] | r = rate per period, n = total payments
Consejos
- La tasa de descuento es tu costo de oportunidad: utiliza lo que podrías ganar de manera confiable en otro lugar.
- Una tasa más alta reduce el valor presente; la suma global que parece pequeña puede ser la justa.
- Compara cualquier compra o acuerdo con este número antes de aceptar pagos a lo largo del tiempo.
- Los pagos mensuales valen un poco más que el mismo total anual pagado una vez al año.
- El monto del descuento muestra cuánto del total principal está simplemente esperando.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el valor presente de una anualidad?
Lo que vale una serie de pagos futuros iguales como una suma global hoy. Debido a que el dinero ahora puede generar un rendimiento, los pagos futuros se descuentan: veinte años de pagos mensuales de $1,500 ($360,000 en total) valen aproximadamente $210,000 hoy a una tasa del 6%.
¿Qué tasa de descuento debo usar?
El rendimiento que podrías ganar de manera confiable en otro lugar — tu costo de oportunidad. Para una serie garantizada, muchas personas utilizan una tasa similar a la de los bonos de 4-6%. Usa una tasa más alta y el valor presente disminuye; usa una más baja y aumenta. La tasa es el juicio, la aritmética es automática.
¿Debería tomar una suma global o pagos a lo largo del tiempo?
Compara la suma global con el valor presente de los pagos. Si la suma global supera ese valor presente, es el mejor trato en términos de efectivo puro; si queda corta, la serie es más rica. Los impuestos, tu disciplina con una suma grande y la solvencia del pagador también son importantes.
¿Por qué es el valor presente menor que el total de los pagos?
Debido al valor temporal del dinero. Un dólar en el año diez vale menos que un dólar hoy, ya que el dólar de hoy puede ser invertido. La cantidad de descuento que muestra la calculadora es exactamente esa diferencia — la parte del total que es solo el paso del tiempo.
¿Importa la frecuencia de los pagos?
Sí. Los pagos mensuales valen ligeramente más que la misma cantidad anual pagada una vez al año, porque cada pago llega — y puede ser reinvertido — antes. Los pagos más frecuentes siempre aumentan un poco el valor presente a la misma tasa indicada.