Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Баллонный кредит меняет меньшие ежемесячные платежи на большую единовременную сумму в конце, и этот калькулятор честно показывает обе половины этой сделки. В течение срока вы платите только достаточно, чтобы покрыть проценты и немного основного долга, поэтому ежемесячная сумма ниже, чем у полностью амортизирующего кредита на ту же сумму. Но непогашенный баланс не исчезает — он ждет, и в конце срока вся сумма баллона подлежит выплате сразу. Калькулятор вычисляет уменьшенный ежемесячный платеж из кредита, ставки, срока и суммы баллона, затем суммирует, что вы на самом деле погашаете, включая эту финальную единовременную сумму. Привлекательность заключается в денежном потоке: меньшие платежи сейчас. Опасность заключается в предположении, лежащем в основе — что вы сможете рефинансировать или оплатить баллон, когда он наступит. Заемщики, которые не могут, вынуждены включать его в новый кредит по любой prevailing ставке или хуже. Используйте инструмент, чтобы увидеть истинную общую стоимость и рассматривайте ежемесячную экономию как заимствованную против счета, который вы уже согласились оплатить. Баллон является разумным инструментом только тогда, когда у вас есть надежный план для единовременной суммы.Формула
Monthly payment amortises (loan - balloon) plus interest on the balloon, which falls due at term end
Советы
- Ежемесячный платеж ниже, но балоны — это счет, который вы уже согласились оплатить.
- Имейте надежный план для единовременной выплаты перед подписанием — рефинансирование не гарантировано.
- Общая стоимость часто выше, чем у обычного кредита на ту же сумму.
- Баллон подходит для текущего денежного потока против денег, в которых вы уверены позже.
- Сравните общую сумму выплат с полностью амортизируемым кредитом, а не только с ежемесячной суммой.
Частые вопросы
Что такое баллонный платеж?
Это крупная сумма, подлежащая выплате в конце кредита, ежемесячные платежи по которому были низкими из-за неполной выплаты основного долга. В течение срока вы покрываете проценты и часть остатка; непогашенная часть — баллон — подлежит выплате сразу, когда срок истекает.
Как рассчитывается баллонный платеж?
Ежемесячный платеж покрывает проценты на всю сумму остатка плюс достаточно основного долга, чтобы оставить точно сумму баллона на конец срока. Поскольку меньшая часть основного долга выплачивается по пути, ежемесячная сумма ниже, чем у полностью амортизированного кредита — и калькулятор показывает как платеж, так и единовременную сумму.
Является ли баллонный кредит хорошей идеей?
Только при наличии надежного плана для единовременной суммы — денег, в которых вы уверены, или актива, который вы продадите. Без него вы ставите на то, что сможете рефинансировать по будущей ставке, которую не контролируете. Более низкий ежемесячный платеж заимствован под счет, который вы уже согласились оплатить.
Почему ежемесячный платеж ниже по баллонному кредиту?
Потому что вы не выплачиваете всю сумму остатка в течение срока — часть из нее откладывается в баллон. Меньшая сумма основного долга, выплачиваемая каждый месяц, означает меньший платеж, но отложенная часть не исчезает; она ждет и подлежит выплате в конце.
Что произойдет, если я не смогу выплатить баллон?
Вы должны рефинансировать в новый кредит по любой ставке, которая тогда будет действовать, продать актив или объявить дефолт. Это центральный риск баллонных структур: предположение, что рефинансирование будет доступно на приемлемых условиях, именно то, что терпит неудачу в условиях кредитного кризиса.