Guía Completa
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Cómo funciona
Elegir entre una anualidad inmediata de prima única y una escalera de bonos es elegir entre dos modos de fracaso: riesgo de longevidad y riesgo de liquidez. La anualidad convierte el capital en un cheque mensual garantizado de por vida - a tasas ilustrativas de vida única cerca del 6.6%, $500,000 paga aproximadamente $2,750 mensuales para siempre, sin importar cuánto dure para siempre - pero renuncia irrevocablemente al capital y permite que la inflación reduzca su poder adquisitivo cada año. La escalera de bonos mantiene la propiedad: ingresos solo de intereses cerca de $1,790 mensuales a un rendimiento del 4.3% mientras los peldaños maduran, con el capital completo devuelto al final para gastar, legar o reinvertir - sin embargo, muere contigo financieramente poco notable si vives mucho más allá de ello, y debe ser reinvertido repetidamente a tasas futuras desconocidas. Esta calculadora ejecuta ambos a lo largo de tu horizonte: ingresos acumulativos de cada flujo, la brecha entre ellos, el capital nominal que sobrevive bajo la escalera, y el pago de la anualidad expresado en el hoy.Fórmula
annuity monthly = lump x payout rate / 12 | ladder monthly = lump x yield / 12 | real payment = payment / (1 + inflation)^years
Consejos
- Anuitice solo lo esencial: vivienda, comida, primas de Medicare, y escale todo lo discrecional.
- Los ingresos por escalera dependen de las tasas de reinversión; los ingresos de la anualidad nunca se reajustan, para bien y para mal.
- Un horizonte de 25 años con una inflación del 2.5% reduce el poder adquisitivo de una anualidad fija casi a la mitad.
- Los pagos por vida conjunta son un 8-12% más bajos que los de vida individual; calcule su hogar real, no una tasa de encabezado.
- Las asociaciones de garantía estatal limitan la protección de la anualidad por aseguradora; las grandes sumas deben dividirse entre aseguradoras.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto ingreso mensual paga una anualidad de $500,000?
A una tasa de pago ilustrativa de 6.6% para vida única, aproximadamente $2,750 por mes de por vida. Las cotizaciones reales varían según la edad (los compradores mayores reciben más), el sexo, si los pagos continúan a un cónyuge y las tasas de interés prevalecientes, por lo que trate cualquier cifra más antigua que esta semana como obsoleta.
¿Qué es una escalera de bonos para ingresos de jubilación?
Bonos que vencen en años escalonados - un peldaño cada año o medio año - para que el principal regrese regularmente para gastos o reinversión. Gastar solo los intereses de $500,000 a un rendimiento del 4.3% genera aproximadamente $1,790 mensuales mientras se preserva el capital, intercambiando ingresos garantizados de por vida por liquidez, legado y riesgo de tasa.
¿Cuál es mejor: anualidad o escalera de bonos?
Aseguran riesgos opuestos. La anualidad gana si vives mucho tiempo - no se puede agotar - y pierde si la inflación afecta o mueres temprano con el principal entregado. La escalera gana en flexibilidad y legado, pero puede ser superada si los rendimientos decepcionan. La mayoría de los jubilados combinan: cubren los gastos esenciales con ingresos de anualidad y mantienen el potencial de liquidez.
¿La inflación erosiona los pagos de la anualidad?
Las anualidades de pago nivelado sí: con una inflación del 2.5%, un pago de $2,750 mantiene solo alrededor de $1,460 del poder adquisitivo de hoy después de veinticinco años. Las anualidades ajustadas por inflación comienzan a pagar aproximadamente un 20-30% menos pero preservan el valor real - el intercambio refleja explícitamente el seguro de poder adquisitivo en lugar de implícitamente.
¿Qué pasa con mi dinero si muero temprano con una anualidad?
En un pago puro solo de vida, nada - los pagos se detienen al fallecer y la aseguradora se queda con la reserva. Los riders de reembolso o de período cierto devuelven el valor restante a los herederos pero reducen materialmente el pago inicial, típicamente entre un 5-15%. Este sacrificio de legado es el costo central de la anualidad por su beneficio central.