Guida Completa
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Come funziona
Scegliere tra una rendita immediata a premio unico e una scala di obbligazioni significa scegliere tra due modalità di fallimento: rischio di longevità e rischio di liquidità. La rendita converte il capitale in un assegno mensile garantito a vita - su tassi illustrativi per vita singola vicini al 6.6%, $500,000 paga circa $2,750 mensili per sempre, per quanto duri per sempre - ma rinuncia irrevocabilmente al capitale e lascia che l'inflazione riduca il suo potere d'acquisto ogni anno. La scala di obbligazioni mantiene la proprietà: reddito solo da interessi vicino a $1,790 mensili con un rendimento del 4.3% mentre i gradini maturano, con il capitale totale restituito alla fine da spendere, lasciare in eredità o reinvestire - ma muore con te finanziariamente insignificante se vivi molto oltre, e deve essere reinvestita ripetutamente a tassi futuri sconosciuti. Questo calcolatore esegue entrambi i calcoli nel tuo orizzonte: reddito cumulativo da ciascun flusso, il divario tra di essi, il capitale nominale che sopravvive sotto la scala, e il pagamento della rendita riformulato in oggi.Formula
annuity monthly = lump x payout rate / 12 | ladder monthly = lump x yield / 12 | real payment = payment / (1 + inflation)^years
Suggerimenti
- Annuitizza solo le spese essenziali - alloggio, cibo, premi Medicare - e scala tutto ciò che è discrezionale.
- Il reddito scalato dipende dai tassi di reinvestimento; il reddito da rendita non si rivaluta, per il meglio e per il peggio.
- Un orizzonte di 25 anni con un'inflazione del 2,5% riduce quasi della metà il potere d'acquisto di una rendita fissa.
- I pagamenti a vita congiunta sono inferiori dell'8-12% rispetto a quelli a vita singola - valuta il tuo effettivo nucleo familiare, non un tasso di riferimento.
- Le associazioni di garanzia statali limitano la protezione delle rendite per assicuratore; somme elevate dovrebbero essere suddivise tra diversi assicuratori.
Domande frequenti
Quanto reddito mensile paga una rendita di $500.000?
A un tasso di pagamento illustrativo del 6,6% per vita singola, circa $2.750 al mese per tutta la vita. Le quotazioni effettive variano con l'età (i compratori più anziani ricevono di più), il sesso, se i pagamenti continuano a un coniuge e i tassi di interesse prevalenti - quindi considera qualsiasi cifra più vecchia di questa settimana come obsoleta.
Che cos'è una scala di obbligazioni per il reddito da pensione?
Obbligazioni che scadono in anni scaglionati - un gradino ogni anno o semestre - in modo che il capitale ritorni regolarmente per spese o reinvestimenti. La spesa solo per interessi su $500.000 a un rendimento del 4,3% genera circa $1.790 mensili preservando il capitale, scambiando un reddito garantito a vita per liquidità, eredità e rischio di tasso.
Qual è meglio: rendita o scala di obbligazioni?
Assicurano rischi opposti. La rendita vince se vivi molto a lungo - non può essere superata - e perde se l'inflazione morde o muori presto con il capitale restituito. La scala vince in flessibilità ed eredità ma può essere superata se i rendimenti deludono. La maggior parte dei pensionati mescola: copre le spese essenziali con il reddito da rendita, mantenendo la liquidità per il potenziale di guadagno.
L'inflazione erode i pagamenti delle rendite?
Le rendite a pagamento fisso sì: con un'inflazione del 2,5%, un pagamento di $2.750 mantiene solo circa $1.460 del potere d'acquisto attuale dopo venticinque anni. Le rendite adeguate all'inflazione iniziano a pagare circa il 20-30% in meno ma preservano il valore reale - il compromesso rispecchia esplicitamente l'assicurazione del potere d'acquisto piuttosto che implicitamente.
Cosa succede ai miei soldi se muoio presto con una rendita?
Su un pagamento puramente a vita, nulla - i pagamenti si fermano alla morte e l'assicuratore trattiene la riserva. Le opzioni di rimborso o di periodo certo restituiscono il valore residuo agli eredi ma riducono materialmente il pagamento iniziale, tipicamente del 5-15%. Questo sacrificio ereditario è il costo principale della rendita per il suo beneficio principale.