Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Comparison Guide.
Comment ça marche
Une offre de prêt hypothécaire se compose de trois chiffres, pas un : le taux, les points et les frais. Le taux le plus bas n'est rarement le prêt le moins cher, car vous l'achetez avec des points et des frais de clôture. Cet outil compare deux offres sur le coût total sur les années pendant lesquelles vous conserverez réellement le prêt — l'horizon honnête, puisque la plupart des prêts hypothécaires sont remboursés par une vente ou un refinancement bien avant 30 ans. Il calcule chaque offre.Formule
Total cost = upfront (points x loan + fees) + interest paid over your stay | Break-even months = upfront gap / monthly payment gap
Conseils
- Comparez les estimations de prêt le même jour — les taux varient quotidiennement et un devis périmé n'est pas comparable.
- Choisissez en fonction du coût total sur votre durée réelle, pas du taux sur 30 ans ; la plupart des prêts se terminent tôt.
- Un point (1 % du prêt) pour 0,25 % de réduction atteint l'équilibre autour de 5-7 ans — payez des points seulement si vous resterez au-delà.
- Un prêt sans frais de clôture déplace simplement les frais dans un taux plus élevé ; faites passer les deux structures par le même horizon.
- L'écart de paiement mensuel finance le remboursement des points — un petit écart signifie un très long retour sur investissement.
Questions fréquentes
Les points hypothécaires en valent-ils la peine ?
Seulement si vous conservez le prêt au-delà du seuil de rentabilité, généralement de cinq à sept ans par point. Chaque point coûte 1 % du prêt à l'avance et réduit le taux d'environ 0,25 %. Restez plus longtemps et les économies d'intérêts l'emportent ; vendez ou refinancez plus tôt et les points étaient gaspillés.
Comment comparer deux offres hypothécaires ?
Sur le coût total sur les années où vous allez réellement détenir le prêt, et non sur le taux nominal. Ajoutez les points et frais de chaque offre aux intérêts que vous paierez avant votre sortie prévue, en tenant compte du solde que vous devrez encore. L'offre avec le coût total le plus bas est moins chère, quel que soit le taux.
Devrais-je opter pour un taux plus bas avec des points ou un taux plus élevé sans points ?
Adaptez-le à votre durée de détention. Un taux plus bas avec des points est avantageux pour une longue période ; un taux plus élevé sans points est préférable si vous prévoyez de déménager ou de refinancer dans quelques années. Le nombre de mois pour atteindre le seuil de rentabilité vous indique exactement où se situe le croisement.
Quels frais devrais-je comparer sur une estimation de prêt ?
Page 2, section A (frais d'origine et points) et les frais de tiers dans les sections B et C. Les frais contrôlés par le prêteur sont négociables et varient considérablement ; les frais de tiers comme le titre et l'évaluation diffèrent moins. Ignorez les taxes et assurances prépayées — ce sont vos coûts, quel que soit le prêteur.
Un prêt hypothécaire sans frais de clôture est-il vraiment gratuit ?
Non. Les frais sont intégrés dans un taux d'intérêt plus élevé ou ajoutés au solde du prêt. Cela peut être le bon choix pour une courte période, car vous évitez la dépense initiale, mais sur une longue durée, le taux plus élevé coûte généralement plus que les frais qu'il a remplacés.